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消費(fèi)主義大潮之下，年輕的95后是在沖浪還是被卷入失衡之中？
“才25歲，我還有40萬借貸沒還完”，一位95后朋友向YOUNG財(cái)經(jīng)訴苦。
更令人驚訝的是，其實(shí)這種情形在豆瓣負(fù)債者聯(lián)盟小組里太常見了。充滿“95后負(fù)債20萬，上岸路漫漫”這樣的分享帖。年輕人用消費(fèi)貸、信用卡提前消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)（拆東墻補(bǔ)西墻）之后，被本金和利息套牢。明知道在這里發(fā)言沒啥作用，但抱團(tuán)的感覺讓他們“覺得不只自己一個(gè)人”那么孤單。他們是極端案例，是消費(fèi)主義浪潮中，被拍死在沙灘上一時(shí)緩不過勁來的那一撥。
在YOUNG財(cái)經(jīng)對95后的消費(fèi)觀街訪中，可以看到他們的消費(fèi)其實(shí)更為理性，有些甚至是精明的，利用信貸產(chǎn)品獲得短暫的杠桿紅利，“能用信貸支付的，我絕不用自己的錢”；同時(shí)也是拼購、社交電商等省錢模式的重度參與者，在消費(fèi)時(shí)會利用各種APP工具多方比價(jià)。
而其中最令人驚喜的是95后開始理財(cái)。早在2019年艾瑞的一份調(diào)研中顯示，53%的95后有理財(cái)意識，通過余額寶、理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)自己理財(cái)習(xí)慣。在這次采訪中，YOUNG財(cái)經(jīng)也重點(diǎn)采訪了一位對理財(cái)深研并頗有心得的95后男生。
95后的消費(fèi)觀：
能用消費(fèi)貸支付的，絕不一次性付清
這屆“95后”在花唄、白條、信用卡和網(wǎng)絡(luò)小貸等信用消費(fèi)便捷的電商平臺的助推下，消費(fèi)觀念潛移默化的被時(shí)代潮流裹挾，絕大部分人并不抗拒“借錢”消費(fèi)。
“能用信用貸支付的，我絕不用自己的錢（一次性支付）”，24歲的方夢如是說。
方夢身邊的同齡人大家的消費(fèi)都比較克制，也有分期買電腦、分期旅游的現(xiàn)象，雖然是超前消費(fèi)，但通過分期也都能還清，還沒有發(fā)現(xiàn)誰被網(wǎng)貸纏身，當(dāng)然“像我這樣除非免息絕不分期”的人也不多，不過她也表示在網(wǎng)上看過一些90后的人深陷網(wǎng)貸甚至被裸貸綁架，但是“我身邊沒有，也可能有但是我不知道，畢竟這些事大家也不會拿出來炫耀，而他們也都知道我是理財(cái)狂，也不會找我借錢”。
方夢是一名生活在北京的河南人，本科考入北京一所211高校，畢業(yè)后就留在這里?！澳苡眯庞孟M(fèi)的，絕不用自己的錢一次性付清”是她的消費(fèi)理念，平時(shí)買東西網(wǎng)購偏多，但線下商場的消費(fèi)也不算少，但不管在哪里消費(fèi)，基本上都可以信用支付，信用卡、花唄、白條等各種支付工具和優(yōu)惠政策她都熟稔于心。
大學(xué)時(shí)期網(wǎng)購的時(shí)候在宿舍同學(xué)的帶領(lǐng)下開始使用花唄，最早一次僅僅是抱著參與活動優(yōu)惠省錢的心態(tài)，嘗試了一次后就平臺就默認(rèn)使用花唄支付了，“我當(dāng)時(shí)覺得也沒什么不好的，就一直使用了。雖然那時(shí)候也不太關(guān)注上不上征信，但是每個(gè)月賬單出來后，及時(shí)還清欠款絕不逾期也是我的原則”。
方夢稱，她頻繁使用消費(fèi)貸的最大動力有兩個(gè)：一個(gè)是省下手頭的現(xiàn)金來做理財(cái)，另外一個(gè)是積攢平臺的信用積分。當(dāng)信用卡積分高了，就可以兌換星巴克咖啡、電影票，有時(shí)候還可以享受免費(fèi)福利、吃飯打折等，這些小趣味讓她樂此不疲。另外，支付寶信用積分也能享受一些特權(quán)，比如騎共享單車不用交押金、住酒店有折扣，雖然是小恩小惠但也讓我覺得很自豪。
雖然，花唄、白條、信用卡方夢都使用，但她并沒有負(fù)債累累。她認(rèn)為，借貸消費(fèi)是一種理性和欲望的博弈，大多時(shí)候生活并不會脫軌。
“這樣我可以手上的現(xiàn)金來做理財(cái)，又不耽誤購物需求，也不會產(chǎn)生欠賬，同時(shí)這些消費(fèi)項(xiàng)目在各個(gè)平臺上都有消費(fèi)記賬，我可以很清楚的知道自己的錢花在哪里了，我覺得是挺好的一件事?！?/span>
當(dāng)然，每當(dāng)她自己感覺支出過多時(shí)，就會反復(fù)看賬單提醒自己控制欲望。這兩年，方夢通過自己攢錢、省錢以及理財(cái)攢下了小6萬元，她會自己買些理財(cái)產(chǎn)品，大部分是放在互聯(lián)網(wǎng)平臺的銀行存款里，更安全，一小部分買了基金，今年收益應(yīng)該超過兩千塊了。
方夢，偏愛借貸消費(fèi)，也享受理財(cái)樂趣。
非典型95后：
我不愛亂消費(fèi)，就愛理財(cái)
而另一位年輕人劉磊，雖不像方夢那么瀟灑但也有他理性帶來的回報(bào)。劉磊24歲，畢業(yè)來京工作一年多，在一家廣告公司從事文案工作。
他是一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)嫌惡型”95后，簡而言之，就是對投資厭惡風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)相當(dāng)保守的人。
像現(xiàn)在的大部分年輕人一樣，劉磊也在網(wǎng)上買東西，他用拼多多，都是直接用銀行卡支付，雖然有信用卡但很少用，也很少用花唄和白條。唯一一次用，還是分期買了一臺6700元的手機(jī)，免息分24期，每個(gè)月還280元，現(xiàn)在每個(gè)月也在還款。他說自己“對這筆債務(wù)無感，一方面是每個(gè)月還的額度小，另一方面本來它就免息，沒啥心理負(fù)擔(dān)，免息的為啥不用，錢拿來理財(cái)挺好的，貨幣本身的時(shí)間價(jià)值也是價(jià)值”。除此之外，劉磊幾乎沒有借錢消費(fèi)過（在完成年費(fèi)見面的條件之后他再也沒使用信用卡），一方面是怕忘還款影響征信，另一方面擔(dān)心借貸消費(fèi)對錢幣無感會亂花錢。
在回應(yīng)YOUNG財(cái)經(jīng)問及是否是“低欲望青年”時(shí)，劉磊說其實(shí)自己并不是低欲望，只是比較理性，“除了剛性消費(fèi)比如房租、吃飯，其他的我不怎么花錢，也沒什么需要支出的，每個(gè)月收入超過一半都拿去理財(cái)投資了”，而且現(xiàn)階段“不是不花錢，是實(shí)力不容許”。
最近股市變好的，劉磊賺了不少，年底心情也好。
他買的兩只科技股收益都翻了不少。談及投資這兩只股的邏輯，他說雖然今年三月份隨著國際疫情的爆發(fā)，股市已經(jīng)調(diào)整了，憑著對液晶面板領(lǐng)域的關(guān)注，研究了一些研報(bào)，在盤面技術(shù)調(diào)整的時(shí)候，決定出手，其中一家買入的時(shí)候只有不到4塊錢，現(xiàn)在已經(jīng)翻了一倍多。
劉磊談起這段炒股經(jīng)歷，喜悅之情溢于言表?！敖衲甑耐顿Y，基金我買的更多些，收益也不錯”，劉磊的投資中偏保守，其中基金占50%，30%買了股，剩下的20%留著存款急用。
如此年輕為什么就開始注重理財(cái)投資？
劉磊回答起這個(gè)問題有些靦腆，他說熱衷炒股并非對賭感興趣，只是從小經(jīng)歷中曾經(jīng)對“窮”這件事印象深，家里吃過“沒錢”的虧，所以對錢和“有錢傍身”帶來的安全感感觸較深，錢放在銀行也不怎么增值，炒股買基金，挺好的。
“上大學(xué)我就開始理財(cái)了，當(dāng)時(shí)家里一個(gè)月給1500元，每個(gè)月省下來500塊，再加上兼職和實(shí)習(xí)賺的一些錢，我全部用來購買基金，畢業(yè)時(shí)投資賬戶里面已經(jīng)有五位數(shù)了”。
說起來第一次炒股，本身學(xué)金融，上課的時(shí)候，老師也會教大家炒股，身邊也有幾個(gè)同學(xué)炒股，耳濡目染，就想玩下。那會兒學(xué)校組織大智慧模擬炒股大賽，劉磊戰(zhàn)果還不錯，收益率能有60%。
不過開始實(shí)戰(zhàn)炒股，大學(xué)剛畢業(yè)那會兒就虧了50%，當(dāng)時(shí)對股市一知半解，跟著一個(gè)大V抄作業(yè)，前幾次跟著買賣賺了，結(jié)果最后一次栽了大跟頭，買的股被ST了，連續(xù)吃了12個(gè)跌停，每天開板都封單封死了，根本跑不掉，那段時(shí)間劉磊每天都掛單，憑借著運(yùn)氣后來把股賣出了，不然要吃二十多個(gè)跌停。雖然薪水不算高，劉磊每個(gè)月還是會將擠出兩三千塊錢放到投資賬戶中。到2020年底，從大三開始理財(cái)，工作不到兩年的劉磊，賬戶收益已經(jīng)有10萬元了。
“我真的不算典型的95后，可能跟大家的經(jīng)歷不太一樣，所以行為模式也不同。消費(fèi)對我來說沒有吸引力，未來怎么擴(kuò)大自己的資產(chǎn)規(guī)模才是我更關(guān)心的”，劉磊如是說。
超前消費(fèi)95后：
25歲消費(fèi)貸欠款40萬
當(dāng)下中國有一部分年輕人在消費(fèi)欲膨脹、消費(fèi)貸的助推下負(fù)債累累。孫海豐就是典型的代表。與方夢和劉磊截然不同，海豐是消費(fèi)貸的受害者。
他才25歲，已經(jīng)欠債40多萬了。海豐高中畢業(yè)沒讀大學(xué)就出來闖蕩了，最初在上海某保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)代理銷售，2019年前他的業(yè)績完成優(yōu)良，收入算穩(wěn)定，每個(gè)月有一萬到兩萬不等的入賬，也是在那時(shí)，他養(yǎng)成了大手大腳消費(fèi)的習(xí)慣，并且認(rèn)為能花才能掙。幾乎沒有留下什么存款。但2019年他因公司內(nèi)斗被迫離開保險(xiǎn)業(yè)，沒有學(xué)歷的他從此進(jìn)入了失業(yè)狀態(tài)。在這樣的情況下，他開始通過刷兩張信用卡度日。
但因?yàn)楣ぷ鞑环€(wěn)定，海豐常有還不上信用卡的時(shí)候。在多次被某信用卡中心電話催債后，某天他突然接到一個(gè)多年不聯(lián)系的老朋友電話，問是不是欠了銀行錢？因?yàn)樾庞每ㄖ行陌央娫挻虻骄o急聯(lián)系人那里了。海豐必須要解決燃眉之急，在一位專門幫人放貸并收取傭金的朋友的指導(dǎo)下，他在開通了花唄、借唄和京東白條后，又陸續(xù)下載并開通玖富萬卡、飛貸、你我貸、拍拍貸、有錢花、小米借條等多種網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，這些借出來額度不等的錢，用以償還兩張信用卡，同時(shí)找人把信用卡里的錢套現(xiàn)出來。就這樣用周轉(zhuǎn)的方式，艱難度日。
這些小額網(wǎng)貸產(chǎn)品低則三四千，高則三四萬，而利息、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保金都極為高昂，每個(gè)月光支付這些利息等費(fèi)用就要三四千多，成了壓在海豐身上的大山。那段時(shí)間找工作不順利，在疫情期間尤其明顯，因?yàn)槭I(yè)難以面試，有三個(gè)月困在家里，家庭開銷靠著女朋友一人支撐。海豐說自己的征信已經(jīng)花了，三五年內(nèi)很難在進(jìn)行信貸消費(fèi)，買車買房根本不能貸款。
他們退掉了在上海大悅城附近的房子，搬到了房租便宜的郊區(qū)九亭。在背負(fù)網(wǎng)貸的這兩年內(nèi)，他的白頭發(fā)明顯增多了。工作找的并不算順利，海豐甚至去過24小時(shí)便利店工作，但連續(xù)數(shù)月多個(gè)夜班高強(qiáng)度勞動，讓他在某一天突然暈倒了。他辭掉了這份工作，休養(yǎng)了兩個(gè)月，又再次踏上了找工之路。
“已經(jīng)這么多欠賬了，只能找到工作后慢慢還完”他現(xiàn)在還要通過向老家、朋友借錢來償還網(wǎng)貸的高額欠款。他說以后再也不會超前消費(fèi)了，生活給他上了活生生的一課。同時(shí)讓他明白，沒有錢就是沒有尊嚴(yán)。
在欠款、失業(yè)的這兩年，他為自己購買的商業(yè)保險(xiǎn)也已經(jīng)斷繳了，社保醫(yī)保也處于停繳狀態(tài)。他也很少給自己買衣服鞋子，連跟女友出去吃飯的頻率也變成一年兩三次。海豐說，新一年只求健康平安，有一份安穩(wěn)的工作，溫飽度日，已讓人滿足。他估算了一下，如果自己有一份月入兩萬的工作，再算上女朋友的幫助，大概要2年時(shí)間才能把欠款還完。
這屆95后成長于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，文化快速迭代的新時(shí)期。他們精神獨(dú)立、更追求自由和享樂。既享受著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品帶來的提前消費(fèi)的樂趣、無息免息的紅利，同時(shí)也面臨著可能翻船的危險(xiǎn)。但整體看來，他們是對消費(fèi)和理財(cái)更有準(zhǔn)備的一代。
